Los 9 aspectos esenciales del Bootstrapping

El bootstrapping es el conjunto de técnicas y estrategias para convertir una idea en negocio con muy pocos recursos. En el mundo anglosajón —sobretodo EEUU—, es un término muy conocido pero en el panorama hispanohablante no se utiliza salvo en el ámbito del emprendimiento innovador y una parte del mundo de programación.

En este blog trato de explicar en qué consiste y qué pautas tomar, pero está dirigido sobre todo al área financiera personal y profesional. Uno de los puntos mas interesantes para nosotros, a nivel personal (no profesional) es la filosofía de vida que lleva asociada, muy acorde con la inversión tranquila para la construcción de un patrimonio personal que nos de cierta independencia y otros aspectos de carácter personal-profesional.

Existe un fuerte nexo de unión entre los principios de la filosofía bogleheads y el bootstrapping en las startups; simplifica todo al máximo, reduce tus costes y diversifica todo lo que puedas tus riesgos.

Estos son los 9 puntos clave del bootstrapping :

  1. Aprende hacer más con menos
  2. Compra o alquila solo lo que necesitas hoy y retrásalo si puedes
  3. Busca una alternativa a aquello que quieres comprar o alquilar
  4. Desarrolla tu actividad con ética, integridad y coherencia
  5. Céntrate en conseguir clientes (ingresos)
  6. Controla tus costes
  7. Siempre hay una forma de conseguirlo; tus únicos límites son tu ingenio, tenacidad y recursos propios.
  8. Disminuye tus costes de vida. Frugalidad y simplicidad.
  9. Lanza tu proyecto sin retraso, ya tendrás tiempo de mejorarlo y testearlo en el mercado

Reflexiona sobre estos puntos en tu vida, en tu economía personal, en tus finanzas.

Repite conmigo:

Simplifica todo lo que puedas.

Simplifica.

Simp…

Y si tienes dudas, siempre puedes calcular estas diferencias en la calculadora de interes compuesto. Comprenderás por qué tus padres ahorraron tanto con tan poco a lo largo de su vida.

Es más una cuestión de cambio de filosofía de vida que cualquier otra cosa; imaginación, trabajo, riesgo, decisión, movilidad… El resto, afortunadamente, lo tienes.

Solo tienes que empezar con algunos pequeños cambios.

Comienza a invertir pronto, con regularidad y en pequeñas cantidades

El post anterior te expliqué cómo establecer tu plan de trabajo. El plan de trabajo es el punto de partida de tu salud financiera a largo plazo, a lo largo de tu vida. Vimos la necesidad de hacer nuestra pequeñita Excel, priorizar gastos, cambiar la mentalidad sobre lo que es la riqueza personal, la cantidad de ahorro mínima ideal mensual para que esto crezca y en definitiva los pasos a seguir para calcularlo, escribirlo y seguirlo.

Ahora voy a explicarte cuál es la dinámica para empezar a construir tu pequeño portfolio de inversiones.

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Desarrolla un plan de trabajo

desarrolla tu plan de trabajo financiero - construir riqueza personal

Para llevar a cabo un plan de inversión de muy largo plazo, vital, es necesario hacer un pequeño trabajo de previsión. Puesto que la inversión nace del ahorro personal, se trata de saber qué cantidad de tu ingreso mensual o nómina puedes ahorrar de forma sostenida para posteriormente rentabilizarlo.

Este es el punto de partida de una planificación para ir haciendo patrimonio y tener cierta independencia financiera, y la elección de un estilo de vida.

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Plantilla configurable «Business Model Canvas»

Hoy os traigo una herramienta enormemente práctica para diseñar una idea de negocio y llevarla a cabo. Se trata del Business Canvas Model, del que he hecho una plantilla en Excel para que te la puedas descargar.

plantilla configurable business model canvas
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El futuro ya ha empezado (Westinghouse)

Ya tenemos el segundo número de la revista Westinghouse Future Economy. La verdad es que estoy alucinando con esta revista, fundamentalmente por tres temas: la calidad de los artículos, el enfoque radicalmente distinto a las ediciones naranja y la experiencia de usuario en la tablet. 

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¿Cómo llegar a tu jubilación con 100.000 euros en la cuenta corriente sin hacer nada?

Es más fácil de lo que crees. De hecho es muy fácil. Sólo hace falta constancia.

Hacer dinero
Photo Credit: theadmatrixindia via Compfight cc

Tienes 30 años y piensas jubilarte con 70, que es como mínimo la edad en la que vas a comenzar tu jubilación si es que existe para entonces. Todos los días de lunes a viernes te tomas un café con leche que cuesta 1,30 euros. Suponiendo que algunos días te tomas un pincho y que alguna vez entras en algún sitio más caro, lo redondeamos a 2 euros. Además utilizas transporte público. En Madrid un billete sencillo (1 viaje) son 1,5 euros.

Si en lugar de gastar tu dinero en el café con leche decidieras ahorrarlo y decides que uno de los viajes (el de ida o de vuelta) lo haces a pie o en bicicleta, te estarías ahorrando 3,5 euros diarios.

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Westinghouse: Future Economy

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Portada del primer número

El pasado 7 de enero nació una revista de economía que va a marcar un antes y un después en las publicaciones sobre economía en el mundo de habla hispana, una publicación que no va a dejar indiferente a nadie. Desarrollada en su integridad en formato digital, dentro de un grupo de 12 publicaciones. Es el primer quiosco interactivo editorial con tarifa plana, el primer «Spotify editorial», publicado por el grupo Mediazines de Barcelona, una de las editoriales más creativas e innovadoras del panorama nacional. De momento en Itunes para Ipad, el próximo número también para Android y a partir del tercer número para todos los dispositivos.

Su director es Marc Vidal, el conocido emprendedor, economista y speaker catalán que vive en Dublín. Te recomiendo algunas de sus charlas y su blog, de lo mejor sobre temas de economía y emprendimiento en los nuevos tiempos en español. En su designación como director hizo ya algo de por sí innovador, se la jugó y abrió la posibilidad de que una parte de los redactores fueran bloggers. La suerte para mí es que fui uno de los 15 seleccionados —en apenas 24 horas recibieron más de 300 solicitudes— así que es un orgullo formar parte de este maravilloso equipo, y además en una sección que me fascina; el bootstrapping.

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Lo que ocurre cuando eres autónomo o freelance: wellcome to the new feudalism!

En ocasiones hablo con amigos y colegas de trabajo de la dificultad que conlleva ser autónomo, freelance o emprendedor.

Todos llegamos a la misma conclusión: el problema es el nivel insufrible de impuestos que hay que pagar. Esto es lo que se conoce como represión fiscal.

La otra conclusión a la que llegamos siempre es que no nos extraña que la recaudación respecto al nivel de imposición fiscal sea baja. Simple y llanamente es imposible. No se puede. Si lo analizas detenidamente, con unos ingresos de «nómina normal» las obligaciones fiscales se lo van a comer todo.

 Yo pongo siempre un ejemplo. Si eres trabajador con nómina lo entenderás mejor todavía. Imagina que sales de la empresa en la que trabajas y pasas a trabajar para ellos como freelance, le facturas a esta 2.000 euros al mes, son 2.000 eurazos, un buen sueldo, muy digno, por tu trabajo profesional. Te frotas las manos.

Veamos lo que sucede:

Problema impuestos autónomos y freelance

Todo eso suponiendo que eres un profesional que presta servicios, que no tiene una estructura y que no tiene que pagar alquiler, pago de stocks, etc.

Se lo cepillan todo. Sin contemplaciones.

De esto te das cuenta cuando viajas, cuando ves en los países menos desarrollados que las calles están inundadas de pequeño comercio (¿que ha pasado con el nuestro?). Esto lo digo porque en mis viajes al sudeste asiático y el sur de América (de mochilero), cuando iba por las calles me paraba y veía pequeñas tienditas que tal vez solo te vendían folios, otras solo piñas y así, entonces mi defecto profesional me hacia pensar «¿cómo puede sobrevivir con esto toda esta familia que está aquí sentada?, solo venden cuatro piñas y la calle está llena de locales que venden cuatro piñas», entonces comprendía que lo poco que vendían con su margen quedaba de forma íntegra para el negocio, para la familia; el peaje que tenemos que pagar en España es demasiado elevado como para permitirte el lujo de ingresar poco con tus ventas, con tu trabajo. Esto rompió mi forma de ver las posibilidades profesionales en España, , como lo fue también cuando viajé a Estados Unidos pero allí en otro sentido; ¡la responsabilidad y el riesgo se pagaban!

Yo le llamo nuevo feudalismo. Hay que pagar para entrar y por salir del castillito muchas veces.

Por +Jorge Segura

Entrevista con alumnos de auditoría de la Universidad de Cantabria

Los alumnos de la asignatura de Auditoría del último curso de GADE de la Universidad de Cantabria se pusieron en contacto conmigo a través de Finanzas para mortales, un portal de noticias financieras y divulgación con el que he empezado a colaborar en algunos artículos. El profesor les propone hacer un trabajo diferente para acercar la asignatura a la realidad, esta vez ha sido una entrevista conmigo vía skype.

Debo decir que ver a unos chicos de último año de carrera interesados y haciendo preguntas es una de las cosas más gratificantes que he tenido en el ámbito profesional en mucho tiempo. Como me decía mi padre hace unos años cuando era director de un master de auditoría y finanzas «ves toda esa energía en los alumnos, personas jóvenes con capacidad de aplicarla para crear cosas, todo un mundo de posibilidades a la espera de ser desarrolladas», y así lo sentí.

Antes de comenzar con las cuestiones de la asignatura, me hicieron preguntas sobre mi libro y qué opinaba de sus portales de noticias, a lo que les respondí que en épocas de crisis surgen nuevas formas de pensar y la creatividad se exprime; en nuestro momento actual y con el tema de la economía y su difusión, se está dando una catarsis y están surgiendo muchos blogs y portales como el suyo, de una calidad muy alta que hace apenas cinco años era impensable y que aportan nuevas perspectivas ayudando a las nuevas teorías explicativas que darán forma a la disciplina en los próximos años.

¿Cree que la gente conoce realmente cuál es la misión de los auditores?

Hasta la crisis económica actual, en los países como España, de corta tradición financiera (la Ley de auditoría entró en el año 89, hace poco más de dos décadas) creo que no. A la gente cuando le decías que eras auditor de cuentas se lo tenías que explicar. 

A partir de esta crisis eso está cambiando. La realidad económica y en general, en nuestras vidas diarias, todo se ha “financiarizado” y en todos los medios y conversaciones comunes se han introducido conceptos del mundo económico.

Esto, junto con los desmanes económicos que se han dado, ha hecho que la gente tome conciencia de la importancia de un control independiente externo de las diferentes instituciones. Y los auditores somos los revisores externos por excelencia.

¿Los escándalos financieros han ayudado a destacar su importante labor?

Los escándalos actuales sí, los de otras crisis no. Me explico. En otras crisis como la de las puntocom de inicio de la década pasada, se dieron escándalos en EEUU, el más sonado el de Arthur Andersen con el caso Enron, aquello hizo muchísimo daño a la imagen de los auditores, en un momento en el que los mercados se estaban internacionalizando y la homogeneización en la regulación financiera se comenzaba a considerar seriamente, y con ella la labor de los auditores.

La crisis y escándalos actuales tienen otra connotación: primero porque no han arrastrado a los auditores salvo en casos muy particulares pendientes de resolución (me vienen a la cabeza un par de casos conocidos recientemente), y segundo porque se ha demostrado que la regulación no independiente se ha mostrado ineficaz (caso de el Banco de España, el Tribunal de Cuentas de los partidos políticos, las intervenciones generales y sus análogos autonómicos) y que la estructura y funcionamiento económicos han cambiado para siempre, donde el control externo eficaz va a ser fundamental.

¿Por qué se hizo auditor de cuentas?

En mi caso fue sencillo, mi padre es auditor de cuentas. En cuanto acabé la carrera me puse a trabajar con el como un loco. No tuve que pensarlo.

En cualquier caso, cuando acabas una carrera como ADE o Economía es muy complicado saber a qué te quieres dedicar con concreción porque la disciplina económica abarca un mundo muy extenso, casi en cualquier empresa, organismo o institución puedes trabajar.

¿Preferiría estar trabajando en una de las cuatro grandes?

Esta es una pregunta interesante cuando terminas la carrera. 1) Cuando terminé la carrera, en el 2005, tal vez sí ó al menos te lo planteas, porque estás con otra gente de tu edad, formando equipos, recibiendo una metodología homogénea y dando nombre a tu currículum, 2) pero pasado un tiempo prefiero sin duda trabajar en una firma pequeñita.

Una Big Four te da unas cosas y una pequeña te da otras. En una BF puedes llegar a ser experto en un área muy específica y con más proyección internacional, en una pequeña te haces un auténtico experto de la totalidad aunque con una proyección más local o nacional. El conocimiento global que obtienes en los primeros años en una pequeña es imposible en una multinacional, aunque en una multinacional el recorrido puede ser mayor, te ofrece más posibilidades a largo plazo.

Luego cuando llevas un tiempo, como yo que ahora tengo 31 y llevo 8 años, la multinacional te quema muchísimo, por el contrario una pequeña te da una flexibilidad y libertad que aquella no te puede proporcionar.

Tengo buenos amigos en las multinacionales. Mi visión personal es que la multinacional y la pequeña no son excluyentes sino complementarias, y tienen ventajas y desventajas distintas. Mi recomendación es que, dado el panorama que se presenta al pequeño auditor con la nueva normativa, intentéis trabajar al menos un par de años en una multinacional porque, independientemente de que os guste o no, os va a abrir las puertas al mundo financiero con una proyección internacional dentro de un mundo de competencias globales al que nos enfrentamos los jóvenes que vamos a trabajar los próximos 30 o 40 años. 

¿Dónde piensa que se puede aprender más, en las pequeñas firmas de auditoría o en las grandes?

En la pequeña te haces experto en el mundo de las pymes y en la gran firma experto en áreas concretas de sectores concretos con un alcance global en el entorno multinacional.

Lo único que puedo añadir es que, aunque soy crítico con ciertos aspectos en la situación actual del auditor individual y la auditoría de cuentas (como veremos más adelante), la auditoría me lo ha dado todo profesionalmente. La metodología y el criterio que he aprendido y aplico a todo es la que me ha enseñado la auditoría de cuentas en una pequeña firma. Considero que el criterio y el método es lo más valioso para cualquier trabajo y también lo más difícil de encontrar en un profesional, y eso la auditoría te lo da.

Un alumno me preguntó cuál es la mejor opción mejor si quieres llegar lejos. Mi respuesta fue que depende de lo que entendiera por llegar lejos; si es tener conocimiento siendo inquieto creo que la pequeña te da muchas posibilidades y le puse mi ejemplo, que con 27 años ya era auditor con firma, pero si llegar lejos es proyección internacional, alto estanding, oportunidad de mejores honorarios, etc, evidentemente la multinacional da muchas más posibilidades.

¿Le gusta su trabajo? ¿Por qué?

Mi trabajo me apasiona. Aunque hay que distinguir entre, digamos, dos facetas o partes diferenciadas del ejercicio de auditar, 1) por un lado está la parte metodológica, mecánica y pesada de documentación, que es la parte árida y machacona (esta parte cada día me gusta menos), y 2) luego está la parte del conocimiento que adquieres, por un lado en el tema financiero-contable nadie va a saber más que tú y por otro te conviertes en un auténtico psicólogo, tienes que tratar con gente inteligente sobre temas críticos, y conoces muy rápido a las personas. Esto segundo, si lo desarrollas, te da la oportunidad de tener una visión de las cosas muy amplia y muy potente. 

¿Qué aspectos se deberían cambiar para que los pequeños auditores tomaran un mayor protagonismo en el escenario de la auditoría?

Esa es otra muy buena pregunta. En un país donde el 92-96% de las empresas son pymes tiene mucho sentido la pregunta que haces. En el resto de Europa el peso de la pyme es parecido, las nuevas directivas apuntan que el 90% de las empresas europeas se consideran pequeñas empresas.

Las multinacionales de auditoría no entran a auditar las pequeñas empresas, no les renta y además los auditores pequeños damos un servicio que no puede dar una multinacional. Una multinacional manda a 2 o 3 juniors de primer año dos o tres días, un pequeño es un auditor con firma y muchos años de experiencia que acompaña a la empresa en todo el proceso de la auditoría y está en la empresa a diario.

Se puede comparar a una multinacional y una firma pequeña con una autopista o autovía y una carretera secundaria; la primera tiene unos recursos y prestaciones para la larga distancia entre grandes ciudades que no tiene una secundaria, sin embargo estas últimas son necesarias para llegar a los pueblos y pequeñas ciudades para que no sean olvidadas. Vuelvo a reiterar en el carácter complementario y no excluyente de las dos.

Aspectos que se deberían cambiar:

  • Regulatorio: es el problema principal a cambiar. La nueva ley de auditoría nos está expulsando del mercado, sobre todo los temas de independencia, controles de calidad, acceso a la profesión y formación continua. Los nuevos auditores que quieran ponerse por su cuenta ya no lo podrán hacer.
  • Contratación Pública: los concursos públicos están hechos para que solo puedan acudir las Big Four y poco más. Asocian todo a la dimensión, no a la capacidad del profesional. Deberían eliminarse esas barreras de acceso.
  • Ley de transparencia: colectivos como el Consejo General de Economistas propuso dos enmiendas al Anteproyecto de Ley para generalizar la auditoría de cuentas en el sector público (ayuntamientos y fundaciones) que fueron totalmente olvidadas. Es curioso que las NIAs (Normas Internacionales de Auditorías) en su adaptación a España, justo se haya cortado del texto la parte de “Auditoría del Sector Público”. También es curioso que un país con un aparato administrativo tan enorme disponga de tan ínfimos recursos para su propio control.
  • Se debería hacer una distinción mayor en los procedimientos de trabajo entre las grandes y pequeñas, no solo por los auditores sino también por la carga que supone para las empresas auditadas.

Lamentablemente el futuro parece que no va a ir por este camino, y lo digo con mucha pena y tristeza porque la mayor parte del tiempo de mi vida la dedico a esta profesión. Mi visión es profundamente pesimista para los auditores individuales. Lo comentaré en un post que tengo comenzado y que se titula Por qué pueden desaparecer los auditores individuales. 

¿Se ponen demasiadas trabas a la labor del auditor cuando realiza su trabajo en las empresas?

No. En mi experiencia laboral en el ámbito de las pymes, que recorre varios cientos de auditorías en diferentes sectores, distintos tamaños y distintos momentos económicos, casi nunca hemos tenido trabas.

En general, en ese sentido, las pymes son bastante diligentes con el auditor.

¿Cree que la auditoría de cuentas está excesivamente regulada?

Si te refieres a la profesión, si, aunque hasta cierto punto racional es necesario para asegurar los estándares de calidad e independencia.

Dicho esto, creo que se está “hiper-regularizando” con las adopción de la normativa internacional y no se está diferenciando entre pequeña empresa y multinacional. No tiene ningún sentido que tengamos que aplicar toda la normativa técnica, procedimientos y controles en una auditoría de un balance de una empresa que factura 100.000 euros y tiene 2 trabajadores, que la auditoría por ejemplo del Banco Santander ó Telefónica.

La introducción de las NIAs, de forma nominativa, dice que depende de la complejidad, pero en la práctica no es así, además dicen que el tamaño no importa y se enorgullecen de ello. En este punto se está produciendo una “esquizofrenia reguladora” que dificulta muchísimo la realización del trabajo de verdad. El aplastamiento por regulación produce esterilidad.

Una de las alumnas me preguntó en referencia a este post, donde hablaba del alto paro juvenil en España, si este exceso de regulación iba a hacer que los jóvenes auditores se tuvieran que marchar a otros países, relacionando una cosa con la otra. Mi respuesta fue que lo que está ocurriendo con la profesión de la auditoría y su regulación es una expresión más de lo que se está produciendo en toda la economía española en general; el exceso de legislación fiscalizadora y reguladora, la presión de los lobbies de las BF, los intereses del poder legislativo de no ser revisado y la predación administrativa va a hacer y está haciendo imposible que los jóvenes creen sus propios negocios. La auditoría de cuentas es otro ejemplo del insalvable gap generacional que existe en todas las profesiones.

¿Qué opinión le merece que sean las propias empresas las que contraten y paguen al auditor?

Desde un punto de vista purista creo que el principio fundamental de la auditoría, la Independencia, se desvirtúa en ese preciso momento. El problema es que no tengo claro que otras formas de contratación sean mejores. Por ejemplo, un sistema mixto en el que el Estado (mediante un sistema de elección de listas en el Registro Mercantil como en los trabajos periciales y concursales) pagase una parte podría crear el clientelismo propio de un país como el nuestro y el pago total del Estado ni te cuento. Creo que ese pequeño riesgo compensa el criterio actual sobre lo que podría ser dinero público, los mecanismos de mercado en ese sentido funcionan y la normativa reguladora de la actividad de auditoría de cuentas es muy severa. En cualquier caso es solo una hipótesis discutible porque no tenemos experiencia de otros sistemas de cobro de honorarios.

¿Piensa que todas las empresas deberían ser auditadas?

No. No tendría sentido. Si a la carga burocrática, administrativa y fiscalizadora que sufren las pequeñas le añades esto, aquí no crea una empresa nadie. Sería imposible.

Sí que creo que deberían auditarse todas las ayudas que conlleven dinero público a partir de un determinado nivel, ya sean empresas, ayuntamientos o ONG’s, para que el objetivo al que van dirigidas sea cumplido y su gestión sea correcta.

Y los organismos y empresas públicas, ¿no deberían auditarse?

Deberían ser las primeras en auditarse. Gestionan dinero público, el que pagamos todos.

El Consejo General de Economistas emite todos los años un estudio sobre los entes que se auditan en España, desde cabildos hasta corporaciones municipales. La media de los últimos años es del 8-9% de los entes auditados. ¿El resto? dejo la pregunta abierta.

A las entidades públicas les da miedo que entremos los auditores. Y al poder legislativo, que lo tienen los partidos políticos, no le interesa. No interesa por razones obvias. Es una vergüenza.

***

Al finalizar la entrevista/conferencia les animé a que cultivaran el espíritu crítico, entendido este como la capacidad de preguntarse por las cosas y reflexionar sobre ellas para desarrollar el pensamiento propio y criterio profesional.

También les animé a que intentaran entrar a trabajar a una firma auditora, porque tenían la posibilidad de hacerse expertos en un momento especial en el que iban a utilizar normativa internacional.

Dí las gracias al profesor por enseñar de esa manera una materia como es la auditoria de cuentas. Fue un placer y me hizo mucha ilusión.