Organización familiar y planificación financiera

Uno de los grandes desafíos de cualquier persona, si no el más grande, es formar una familia y organizarte el día a día con toda la complejidad, cambios profundos y esfuerzo que implican.

Es el típico asunto que desconoces hasta que te toca. Hasta los 30 todo es «libertad financiera» y este tipo de cosas. Pero según avanza la vida, esta se hace más compleja.

Hoy en día parece es una odisea tener hijos (uno o dos, tres o más es de superhéroes), ser independientes y a la vez seguir desarrollando una carrera profesional. Dificilísimo.

Organización familiar y planificación financiera. La dificultad.
Del orden al desorden (mi cálculo y la realidad en el tiempo). Imagen: A. M. Alfaro García

Además esto implica algo a lo que no estamos acostumbrados; la renuncia. Los nacidos en los ochenta hacia adelante somos una generación esencialmente egoísta. Pero hay vida más allá de nosotros mismos, algo que solemos descubrir, por lo general, un poco tarde.

Y esto tiene un impacto a nivel financiero. Al final, el balance y cuenta de resultados de una persona te dice cómo es y cómo actúa, de la mimsa forma en que un texto escrito o una conversación te da pistas sobre cómo está ordenada la cabeza del que tienes en frente.

Seguir leyendo

Programa Especialista en Fintech y Banca Digital

La transformación de la industria financiera requerirá de perfiles profesionales holísticos y que piensen en modo “ecosistema”.

La desagregación de la cadena de valor de la industria, el creciente protagonismo del cliente en el proceso y la aparición de tecnologías exponenciales, están desafiando el statu quo vigente desde hace décadas, permitiendo establecer nuevas formas de relación y comunicación comercial.

Si la primera ola fintech permitió desagregar el sector en actividades especializadas, la segunda ola permitirá posicionar muchas de estas actividades a través de agregadores y plataformas digitales.

Este nuevo escenario ha conllevado la aparición de nuevos jugadores: startups fintech, grandes empresas tecnológicas, nuevos bancos digitales, operadores de telefonía y otros actores, que han decidido entrar a competir en una parte de este incipiente ecosistema.

El instrumento para toda esta transformación será Open Banking. Alianzas, co-creación de servicios, APIs, múltiples canales de comercialización, etc. todo con un objetivo: el cliente.

Con el objetivo de afianzar en los profesionales este enfoque holístico sobre el nuevo paradigma en la industria, AFI Escuela de Finanzas  y el think tank Fintech Spain han elaborado un Programa Experto en Fintech y Banca Digital.

El programa se desagrega en los cuatro elementos clave: Entorno y mercado, El nuevo cliente digital, Managing Fintech & Banking y Transformación tecnológica.

Con una duración de 72 horas, el profesorado constituído por 30 profesores que combinan visión de mercado y experiencia docente:

· Participan empresas como AFI Analistas Internacionales, BBVA, Banco Santander, Línea Directa, IBM, McKinsey, KPMG, Strands, Sentimer y Facephi, entre otras.

· También, profesionales del ámbito financiero y tecnológico, como David Cano, Borja Foncillas, Verónica López Sabater, Lucía Pacheco, Marta Franch, Mario Cantalapiedra, Jorge Segura (yo), Jonathan Hayes, y Fernando Alamillo.

· Y CEOs de startups fintech en cada actividad de la cadena de valor:

o NeoBanks: BNext y 2getherbank.

o Payments: Dinube, SoftQbits, Sipay y TransferZero.

o Lending: Lendix y Circulantis.

o Wealth: Raisin y Finanbest.

Por eso, está dirigido a directivos y responsables de empresas del sector financiero, a profesionales que trabajen en áreas vinculadas o que quieran reorientar su carrera profesional y a profesionales de negocios fintech que desean ampliar su visión del mercado y la tecnología.

Un programa que incide sobre la estrategia de cualquier entidad del sector y que apuesta por una metodología práctica, experiencial y basada en casos reales.

En esta primera edición de 2018 estaré dando masterclass en la parte de Managing Fintech & Banking.

Enfoque empresarial de tus finanzas: Yo, S.L.

Hoy vamos a ver un tema que me parece sumamente importante; la visión y concepción de tus finanzas personales desde el punto de vista de empresa. Un enfoque empresarial de tus finanzas.

He estado más de una década analizando cuentas anuales, estados financieros y realizando trabajos de valoración financiera de empresas, así que mi cerebro, cuando lee los datos financieros de alguien, está viendo sin querer activos, pasivos, cuenta de resultados, flujos de efectivo, etc.

No es algo consciente, es como cuando aprendes a conducir, la mano derecha con las marchas va automática sin tu darte cuenta. Un poco así.

Este enfoque es el que me ha llevado a organizar de forma conceptual, práctica y sobre todo a considerar adecuadamente el tema de los riesgos de una manera realista y hasta física.

Por ejemplo en el Programa de Mentoring la primera sesión hago una revisión finaciera desde esta óptica, la de un auditor o analista financiero de empresa. En determinadas consultas también.

Hasta hace unas semanas no era consciente de la importancia que tiene esto. Pero la lectura de una serie de libros que nada tienen que ver con las finanzas y algún ejemplo en la web me ha llevado a concluir dos cosas:

1) La perspectiva empresarial es la que debemos tomar
2) Lo estaba haciendo como 1) pero no era plenamente consciente.

Seguir leyendo

Cómo invertir con 25 años

Suele ser habitual diferenciar por década; la década de los 20 años, 30 años, 40 años y así.

Pero el ciclo laboral no funciona de esta manera, ni tampoco los cambios vitales que llevan asociados entre otras cosas mayores gastos, mayores ingresos, diferente percepción del riesgo y diferente necesidad de invertir.

La más importante de todas es la capacidad de ahorro. Por debajo de 25, y en la nueva economía que nos toca vivir, es imposible para casi todas las personas.

Por esa razón me parece siempre mucho más acertado separar las décadas a partir de los 25 años.

  • 25-35 años
  • 35-45 años
  • 45-55 años
  • 55-65 años
  • 65-75 años
  • + 75 años

Este post está dirigido a aquellas personas que se encuentran entre los 25 y 35 años. Por supuesto para aquellas que tienen menos de 25 años y ahorran. Y también para aquellas personas por encima de esa edad; primero como acto de reflexión y segundo para aplicar con sus hijos, hermanos pequeños o amigos.

Seguir leyendo

Por qué debes lanzar tu propio proyecto emprendedor paralelo

Me pasa con algunos lectores y sobre todo con suscriptores y clientes, personas con una enorme capacidad en un área concreta, como mínimo, que cuando les propongo que hagan algo se echan para atrás.

Casi el 100% de las veces escucho o leo esta frase:

es que no tengo tiempo

La otra frase que compite con esta es:

no se escribir

Todo el mundo sabe escribir sobre aquello que conoce y tiene tiempo para escribir un par de folios sobre un tema que domina y le gusta.

Otra cosa bien distinta es el miedo.

En este post voy a explicar un poco por qué debes y puedes crear tu propio proyecto paralelo empresarial, financiero o de otro tipo, mientras haces lo que estás haciendo; tu trabajo habitual.

Seguir leyendo

Aplicaciones para controlar el presupuesto personal

Aplicaciones para controlar el presupuesto personal de forma eficaz

Al inicio de cada año te poner objetivos y metas para mejorar determinado aspecto de tu vida o del día a día; adelgazar, ponerte en forma haciendo deporte, aprender un nuevo idioma y un largo etcétera.

Uno de esos objetivos debería ser gestionar de forma eficiente tu dinero, tener un mínimo control sobre lo que entra y sale y poder planificar ciertas cosas a medio plazo con la mayor tranquilidad posible. En definitiva, tener una gestión eficiente del ahorro personal.

Para ahorrar y manejar de formar eficaz tu dinero tienes que contabilizar y gestionar bien, tal como hemos visto en «Desarrolla un plan de trabajo”, cómo y cuánto ahorrar cada mes. Es un elemento fundamental en el programa de mentoring financiero, una de las piezas  fundamentales.

Tradicionalmente se ha hecho en una libreta, un papel y un bolígrafo son la manera más sencilla de empezar, sin embargo no suele ser lo más operativo debido a nuestro recurso más escaso, el tiempo. Por eso han aparecido múltiples aplicaciones de gestión de presupuesto personal que nos ayudan a conseguir el objetivo, vamos a conocer alguna.

Seguir leyendo

La importancia de medir tus ideas

“Lo que no se puede medir, no se puede gestionar; lo que no se puede gestionar, no se puede mejorar».

Peter Druker

Importancia de medir tus ideas en lanzamiento profesional 2.0.

Un porcentaje alto de personas que participan en el programa de Mentoring Financiero y clientes que me conocen a través del blog son personas que están en un proceso de reconversión profesional y están tratando de llevar a cabo sus propias ideas en forma de emprendimiento. Unas veces como profesionales independientes y otras como pequeños negocios. Todos con un alto componente de movilidad y flexibilidad, colaborando con múltiples clientes y compañeros más que trabajar con una sola empresa.

Nos encontramos en un momento de cambio histórico que está dando la oportunidad de aprender y autoformarnos para hacer lo que nos gusta y en lo que somos mejores.

Aquí van algunas ideas para todos vosotros. Un artículo que  publiqué hace un año en Westinghouse Future Economy, que he adaptado y modificado para este post.

Seguir leyendo

Ciclo vital de las inversiones

Hoy te traigo un «pillar-post» sobre uno de los temas más importantes en las finanzas personales y la inversión a lo largo de nuestra vida; el ciclo vital de la inversión. A diferentes rangos de edad tendremos diferentes necesidades, ingresos, capacidad de ahorro y en definitiva diferentes flujos de dinero, que entran y salen.

Muchas personas me preguntáis, ¿donde meto mi dinero? Y todo depende mucho de la edad en la que estés, de tu situación laboral, etc. El periodo vital en el que te encuentres, siempre que haya transcurrido dentro de cierta normalidad, es la clave. No sois pocos las personas que estáis en edad ceracana  a la jubilación que me planteáis esta disyuntiva; familiares cercanos, amigos, compañeros profesionales, etc. No hay una regla básica universal para toda la vida, pero si hay unas pautas ideales dentro de los rangos de edad, de ahí que se le llame (o al menos así le llamo yo) el ciclo vital o ciclo de vida de las inversiones.

También es muy importante porque incorpora la disciplina a largo plazo, que con toda seguridad es lo más difícil de cumplir y una de las claves del éxito, de que vayas acumulando un capital que vaya creciendo con el tiempo. ¿Tendrías la disciplina de correr todas las semanas de tu vida aunque nieve, te rompas una pierna, te pongas enfermo, te encuentres mal o te hagas viejo?

Al final: un plan financiero a lo largo de tu vida que cumplas de forma sistemática y un allocation adecuado. Esa es toda la esencia. No necesitas absolutamente nada más. Ni siquiera leer nada sobre finanzas en toda tu vida.
(Nota: el allocation es la distribución de las diferentes inversiones o tipos de activos. Por ej: 20% en bonos y 80% en acciones. De ahora en adelante la llamamos allocation).

Tu allocation irá cambiando a lo largo de tu vida, cambiará varias veces. Cuando comienzas a trabajar y ahorrar, hasta los 30’s la vida es relativamente sencilla si tienes trabajo, pero luego todo se complica y ni los cambios son esperables ni vienen cuando queremos.

Es un camino en el que primero vamos convirtiendo nuestro esfuerzo laboral en activos para posteriormente, en nuestra jubilación pasemos a vivir de esos activos (financieros).
Diferentes edades conllevan diferentes necesidades y obligaciones que conllevan diferentes percepciones del riesgo de inversión.

Nadie puede prever lo que va a pasar en el futuro, mañana, ni en nuestra vida ni en los mercados financieros. Por esa razón esto no va de acertar o fallar, esa posibilidad no existe, lo que sí es posible es tener un plan cuya esperanza matemática a largo plazo sea positiva y, pase lo que pase mañana, se comporte de esa forma. Para que lo entiendas, George Soros —el mayor especulador del mundo— dice:

dime lo que ganas cuando aciertas y lo que pierdes cuando fallas, entonces hablamos de mercado

Seguir leyendo

Apps para emprender con éxito

Las apps parecen haber nacido para ayudar a los (micro) emprendedores. Se han convertido en una herramienta imprescindible para hacer el trabajo diario y hacer realidad y rentable una idea. Y además a todos los niveles; organización del tiempo, productividad, compartir información, trabajar en equipo a distancia, control del dinero y los gastos y un  largo etcétera.

En el caso de las finanzas personales y las inversiones a lo largo de nuestra vida sucede lo mismo. Ha llegado un momento en el que podemos prescindir de la red de distribución bancaria y controlar, conocer y hacer crecer nuestros ahorros con herramientas eficientes e información veraz sin depender de ellos.

En este post voy a hablar de las herramientas para emprender en cualquier sector. Herramientas en su mayoría gratuitas que permiten a un «Solopreneur» —autónomo o freelance— o una microempresa desarrollar su actividad y competir en el mercado apalancando su conocimiento a la vez que cumple con múltiples tareas colaterales.

Si vemos la siguiente gráfica basada en la herramienta google trends, la palabra “app” despegó en 2009 y desde 2013 se ha consolidado.

Búsqueda app en google trends - estrategafinanciero
En la segunda mitad de 2008 cuando salieron App Store y Android market y se abrieron las primeras APIs para desarrolladores.
Seguir leyendo

«No inviertas»: Las 10 situaciones en las que no debes invertir tu dinero. Manual de supervivencia.

Las 10 situaciones en las que no invertir tu dinero
Mejor vete a un concierto de Jeff Tweedy (Wilco)

Me preguntan en muchas ocasiones donde invertir el dinero. No suelo dar una respuesta directa, no suelo decir dónde tienen que invertir. Pero si dejo claro lo siguiente: lo que decidas hacer con ese dinero te tiene que dar tranquilidad, porque asumes un riesgo de perder. Tienes que tener muy claro cual es el coste y la probabilidad de pérdida. Si sabiendo esto estás inquieto por lo que le pueda pasar a ese dinero entonces no debes hacer la inversión, y en general no debes hacer nada con ese dinero. Además debe ser un dinero que no necesitas, un dinero ocioso.

Estas son las 10 situaciones en las que no debes, bajo ningún concepto, mover tu dinero en temas de inversión:

Seguir leyendo