Fin de curso y ‘descanso’

Otro año que llegamos a fin de curso. Aunque el año natural termina el 31 de diciembre, y generalmente se hacen recopilaciones de artículos y cómo ha ido el año en esas fechas, para mi tiene más sentido de septiembre a agosto del año siguiente. Lo llamo «curso laboral» (como el curso del cole).

Agosto es el mes en el que paramos (casi todos), llegamos cansados. Son las semanas para desconectar , el tiempo para pensar en las nuevas cosas que queremos hacer a la vuelta de las vacaciones.

En términos generales ha sido un año fantástico, un año de consolidación que ha ido viento en popa. No obstante también ha sido intenso, con su cuota de frustraciones y complejidades. Ahora mismo estoy mentalmente agotado y con bastante estress acumulado. Aunque comparado con mis años de auditor, llego menos fundido, así que el consuelo ayuda bastante.

Voy a escribir los puntos fundamentales de Estratega Financiero (y la parte profesional) de este curso 2016-2017.

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Emprender no es fácil

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Comenzar es sencillo, aunque es lo que más cuesta porque hay que trabajar, dejar de leer las guías de «how to» y escribir en una página en blanco.

Pero eso es lo sencillo. Lo complicado viene luego.

Ya son muchos los suscriptores y algún cliente que me preguntan cómo «he llegado hasta aquí», que ellos también tienen un blog o quieren montar uno, cómo lanzar servicios…. pero no saben cómo hacerlo ó sencillamente cómo o por dónde comenzar.

Voy a intentar dar una respuesta general a modo de reflexiones. Aviso que no hay fórmula mágica.

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El «fin del poder» y la Eurocopa

Hace un par de años leí un libro que le “mangué” a mi padre (no se los que me he agenciado, ya he perdido la cuenta) y me pareció buenísimo. Se titulaba “El fin del poder”, del politólogo Moisés Naím, un reputado pensador que conocí en su columna de fin de semana en El País.

En esta entrada resumí algunas de las ideas del mismo. En esencia explica que cada vez es más complicado mantener el poder para aquellos que lo ostentan. En todas las áreas del mismo; económico, político, religioso, etc.

Precisamente es el deporte mediante el que explica esto. En concreto comienza con la historia del joven jugador de ajedrez noruego de 19 años Magnus Carlsen que gana los torneos a nivel mundial con una forma de afrontarlos que nada tiene que ver con lo acostumbrado. Nos es ruso, ni indio, ni norteamerica; un chaval noruego que va a su marcha y además disfruta de su imagen de marca tirando abajo todas las dinastías de gran tradición en este juego.

Viendo los partidos de esta Eurocopa de 2016, el juego y sus resultados, ha sido inevitable que me acordara de este libro y sus conclusiones. Cualquier país puede ser vencedor. Los galones de los grandes países ya no importan.

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Apps para emprender con éxito

Las apps parecen haber nacido para ayudar a los (micro) emprendedores. Se han convertido en una herramienta imprescindible para hacer el trabajo diario y hacer realidad y rentable una idea. Y además a todos los niveles; organización del tiempo, productividad, compartir información, trabajar en equipo a distancia, control del dinero y los gastos y un  largo etcétera.

En el caso de las finanzas personales y las inversiones a lo largo de nuestra vida sucede lo mismo. Ha llegado un momento en el que podemos prescindir de la red de distribución bancaria y controlar, conocer y hacer crecer nuestros ahorros con herramientas eficientes e información veraz sin depender de ellos.

En este post voy a hablar de las herramientas para emprender en cualquier sector. Herramientas en su mayoría gratuitas que permiten a un «Solopreneur» —autónomo o freelance— o una microempresa desarrollar su actividad y competir en el mercado apalancando su conocimiento a la vez que cumple con múltiples tareas colaterales.

Si vemos la siguiente gráfica basada en la herramienta google trends, la palabra “app” despegó en 2009 y desde 2013 se ha consolidado.

Búsqueda app en google trends - estrategafinanciero
En la segunda mitad de 2008 cuando salieron App Store y Android market y se abrieron las primeras APIs para desarrolladores.
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El desarrollo de tu Producto Mínimo Viable

producto minimo viable - estratega financiero
By instagram.com/roselcruz – Singapur

Existe una dificultad doble a la hora de arrancar un proyecto innovador, las ventas son una completa incertidumbre y los costes iniciales son en su mayoría fijos. Esto constituye un riesgo para el emprendedor porque debe incurrir en una serie de costes sin saber si su recuperación se va a realizar.

Tradicionalmente las empresas desarrollan una idea, ya sea un producto o servicio, hacen la investigación correspondiente, el desarrollo, las pruebas de calidad y testeos pertinentes y después de todo este proceso comienza su comercialización. Esta es una metodología que sirve para empresas consolidadas, con recursos, que operan en mercados más o menos estables desde hace algún tiempo y que tienen un nivel de ventas y costes cubiertos.

Sin embargo esta metodología no parece adecuada para proyectos innovadores de nueva creación que apenas cuentan con recursos, o con recursos limitados.

¿Por qué?

Como he mencionado al inicio los costes iniciales fijos y las ventas inciertas; un microemprendedor o bootstrapper no tiene recursos para desarrollar una idea hasta que está completamente testeada y refinada, sencillamente no se lo puede permitir. Además no hay que olvidar que ese producto innovador igual no lo quiere el mercado porque tiene una serie de errores de base o dificultades que los creadores no han tenido en cuenta. La alternativa es el desarrollo del “producto mínimo viable”, que permite reducir esos costes iniciales y validar las ideas iniciales en el mercado.

Lo que vamos a ver aquí es aplicable a cualquier tipo de profesional que quiera desarrollar sus ideas y rentabilizarlas. También para los nuevos actores que se introducen en el mundo de los mercados financieros aportando su conocimiento profesional y ofreciendo soluciones personalizadas utilizando internet como via de comunicación.

Cuando comienzas tu proyecto personal eres una especie de startup unipersonal; la incertidumbre puede ser extrema.

Atent@.

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Los 9 aspectos esenciales del Bootstrapping

El bootstrapping es el conjunto de técnicas y estrategias para convertir una idea en negocio con muy pocos recursos. En el mundo anglosajón —sobretodo EEUU—, es un término muy conocido pero en el panorama hispanohablante no se utiliza salvo en el ámbito del emprendimiento innovador y una parte del mundo de programación.

En este blog trato de explicar en qué consiste y qué pautas tomar, pero está dirigido sobre todo al área financiera personal y profesional. Uno de los puntos mas interesantes para nosotros, a nivel personal (no profesional) es la filosofía de vida que lleva asociada, muy acorde con la inversión tranquila para la construcción de un patrimonio personal que nos de cierta independencia y otros aspectos de carácter personal-profesional.

Existe un fuerte nexo de unión entre los principios de la filosofía bogleheads y el bootstrapping en las startups; simplifica todo al máximo, reduce tus costes y diversifica todo lo que puedas tus riesgos.

Estos son los 9 puntos clave del bootstrapping :

  1. Aprende hacer más con menos
  2. Compra o alquila solo lo que necesitas hoy y retrásalo si puedes
  3. Busca una alternativa a aquello que quieres comprar o alquilar
  4. Desarrolla tu actividad con ética, integridad y coherencia
  5. Céntrate en conseguir clientes (ingresos)
  6. Controla tus costes
  7. Siempre hay una forma de conseguirlo; tus únicos límites son tu ingenio, tenacidad y recursos propios.
  8. Disminuye tus costes de vida. Frugalidad y simplicidad.
  9. Lanza tu proyecto sin retraso, ya tendrás tiempo de mejorarlo y testearlo en el mercado

Reflexiona sobre estos puntos en tu vida, en tu economía personal, en tus finanzas.

Repite conmigo:

Simplifica todo lo que puedas.

Simplifica.

Simp…

Y si tienes dudas, siempre puedes calcular estas diferencias en la calculadora de interes compuesto. Comprenderás por qué tus padres ahorraron tanto con tan poco a lo largo de su vida.

Es más una cuestión de cambio de filosofía de vida que cualquier otra cosa; imaginación, trabajo, riesgo, decisión, movilidad… El resto, afortunadamente, lo tienes.

Solo tienes que empezar con algunos pequeños cambios.

¿Qué es el Bootstrapping?

Bootstrapping es una palabra inglesa que se utiliza en el mundo anglosajón para expresar la idea de “iniciar un negocio con pocos recursos” o “emprender únicamente con los medios que hay a tu alcance”. Contempla el conjunto de técnicas para desarrollar una idea y convertirla en negocio sin apenas recursos.

El bootstrapping está pensado sobre todo para microemprendedores y pequeños equipos de trabajo llamados precisamente bootstrappers.

Existen dos tipos de pequeños emprendedores, dentro de los que se engloban estas técnicas:

Microemprendendores: emprendedores que quieren permanecer solos, sin empleados y que persiguen alcanzar un determinado estilo de vida. Deben tener un producto para alcanzar su objetivo.

Bootstrappers: tienen una visión de negocio que va más allá de la aventura personal, algo más grande que puede ser tres, cuatro o diez empleados, los que sean, y con independencia del tamaño requerido saben que deben desarrollar su idea y crecer para sobrevivir.

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Comienza a invertir pronto, con regularidad y en pequeñas cantidades

El post anterior te expliqué cómo establecer tu plan de trabajo. El plan de trabajo es el punto de partida de tu salud financiera a largo plazo, a lo largo de tu vida. Vimos la necesidad de hacer nuestra pequeñita Excel, priorizar gastos, cambiar la mentalidad sobre lo que es la riqueza personal, la cantidad de ahorro mínima ideal mensual para que esto crezca y en definitiva los pasos a seguir para calcularlo, escribirlo y seguirlo.

Ahora voy a explicarte cuál es la dinámica para empezar a construir tu pequeño portfolio de inversiones.

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Lo que ocurre cuando eres autónomo o freelance: wellcome to the new feudalism!

En ocasiones hablo con amigos y colegas de trabajo de la dificultad que conlleva ser autónomo, freelance o emprendedor.

Todos llegamos a la misma conclusión: el problema es el nivel insufrible de impuestos que hay que pagar. Esto es lo que se conoce como represión fiscal.

La otra conclusión a la que llegamos siempre es que no nos extraña que la recaudación respecto al nivel de imposición fiscal sea baja. Simple y llanamente es imposible. No se puede. Si lo analizas detenidamente, con unos ingresos de «nómina normal» las obligaciones fiscales se lo van a comer todo.

 Yo pongo siempre un ejemplo. Si eres trabajador con nómina lo entenderás mejor todavía. Imagina que sales de la empresa en la que trabajas y pasas a trabajar para ellos como freelance, le facturas a esta 2.000 euros al mes, son 2.000 eurazos, un buen sueldo, muy digno, por tu trabajo profesional. Te frotas las manos.

Veamos lo que sucede:

Problema impuestos autónomos y freelance

Todo eso suponiendo que eres un profesional que presta servicios, que no tiene una estructura y que no tiene que pagar alquiler, pago de stocks, etc.

Se lo cepillan todo. Sin contemplaciones.

De esto te das cuenta cuando viajas, cuando ves en los países menos desarrollados que las calles están inundadas de pequeño comercio (¿que ha pasado con el nuestro?). Esto lo digo porque en mis viajes al sudeste asiático y el sur de América (de mochilero), cuando iba por las calles me paraba y veía pequeñas tienditas que tal vez solo te vendían folios, otras solo piñas y así, entonces mi defecto profesional me hacia pensar «¿cómo puede sobrevivir con esto toda esta familia que está aquí sentada?, solo venden cuatro piñas y la calle está llena de locales que venden cuatro piñas», entonces comprendía que lo poco que vendían con su margen quedaba de forma íntegra para el negocio, para la familia; el peaje que tenemos que pagar en España es demasiado elevado como para permitirte el lujo de ingresar poco con tus ventas, con tu trabajo. Esto rompió mi forma de ver las posibilidades profesionales en España, , como lo fue también cuando viajé a Estados Unidos pero allí en otro sentido; ¡la responsabilidad y el riesgo se pagaban!

Yo le llamo nuevo feudalismo. Hay que pagar para entrar y por salir del castillito muchas veces.

Por +Jorge Segura