Inversión y cultura financiera: micro esquema

Es un tema recurrente, trufado de lugares comunes, abstracciones elevadas y mezclado con política. La realidad es que en España tenemos una cultura financiera pésima, responsabilidad que comienza por el propio ahorrador pero afecta a otras esferas.

Cuadro de Max Ernst


Aquí van unos pequeños apuntes, un micro esquema.

Seguir leyendo

Banca Animal

Hace unos días leí «Rebelión en la granja», una magnífica obra de George Orwell, uno de los mejores novelistas del siglo XX. Reconozco que no la había leído, solo había visto los película de dibujos en el colegio hace mil años y no me acordaba del argumento.

El libro me fascinó, además es muy cortito. Lo bueno, si es corto, dos veces bueno.

Es una sátira sobre el poder y los totalitarismos. A mi me interesa más la primera, porque no ha cambiado nada.

Esta semana hemos conocido que el Banco de España va a obligar a devolver a los directivos de banca todos los bonus de los últimos tres años por mala gestión.

Da igual que muchos de ellos hayan sido rescatados, da igual que estén hundidos en bolsa, da igual que no tengan negocio, ellos siguen poniéndose sus buenos bonus.

Esto no es nada nuevo. Lo que sorprende es que esto no toca solo a los directivos top, sino a directivos de primer y segundo nivel. Hablamos de miles de trabajadores.

Así que el director de tu oficina o el director de zona de tu banco tendrá cada año sus bonus.

Seguir leyendo

Qué hacer si tus fondos de inversión contratados están perdiendo (mucho)

Que hacer si tus fondos de inversion pierden mucho dineroDurante años he recibido mensajes de lectores preocupados por la situación de sus fondos de inversión. Están perdiendo dinero y se encuentran nerviosos e incómodos. Normal, el dinero cuesta mucho ganarlo y más ahorrarlo.

Como no puedo responder a este tipo de mensajes, lo que voy a hacer en este artículo es dar algunas pautas generales si te encuentras en esta situación. Seguir leyendo

Ciclo vital de las inversiones

Hoy te traigo un «pillar-post» sobre uno de los temas más importantes en las finanzas personales y la inversión a lo largo de nuestra vida; el ciclo vital de la inversión. A diferentes rangos de edad tendremos diferentes necesidades, ingresos, capacidad de ahorro y en definitiva diferentes flujos de dinero, que entran y salen.

Muchas personas me preguntáis, ¿donde meto mi dinero? Y todo depende mucho de la edad en la que estés, de tu situación laboral, etc. El periodo vital en el que te encuentres, siempre que haya transcurrido dentro de cierta normalidad, es la clave. No sois pocos las personas que estáis en edad ceracana  a la jubilación que me planteáis esta disyuntiva; familiares cercanos, amigos, compañeros profesionales, etc. No hay una regla básica universal para toda la vida, pero si hay unas pautas ideales dentro de los rangos de edad, de ahí que se le llame (o al menos así le llamo yo) el ciclo vital o ciclo de vida de las inversiones.

También es muy importante porque incorpora la disciplina a largo plazo, que con toda seguridad es lo más difícil de cumplir y una de las claves del éxito, de que vayas acumulando un capital que vaya creciendo con el tiempo. ¿Tendrías la disciplina de correr todas las semanas de tu vida aunque nieve, te rompas una pierna, te pongas enfermo, te encuentres mal o te hagas viejo?

Al final: un plan financiero a lo largo de tu vida que cumplas de forma sistemática y un allocation adecuado. Esa es toda la esencia. No necesitas absolutamente nada más. Ni siquiera leer nada sobre finanzas en toda tu vida.
(Nota: el allocation es la distribución de las diferentes inversiones o tipos de activos. Por ej: 20% en bonos y 80% en acciones. De ahora en adelante la llamamos allocation).

Tu allocation irá cambiando a lo largo de tu vida, cambiará varias veces. Cuando comienzas a trabajar y ahorrar, hasta los 30’s la vida es relativamente sencilla si tienes trabajo, pero luego todo se complica y ni los cambios son esperables ni vienen cuando queremos.

Es un camino en el que primero vamos convirtiendo nuestro esfuerzo laboral en activos para posteriormente, en nuestra jubilación pasemos a vivir de esos activos (financieros).
Diferentes edades conllevan diferentes necesidades y obligaciones que conllevan diferentes percepciones del riesgo de inversión.

Nadie puede prever lo que va a pasar en el futuro, mañana, ni en nuestra vida ni en los mercados financieros. Por esa razón esto no va de acertar o fallar, esa posibilidad no existe, lo que sí es posible es tener un plan cuya esperanza matemática a largo plazo sea positiva y, pase lo que pase mañana, se comporte de esa forma. Para que lo entiendas, George Soros —el mayor especulador del mundo— dice:

dime lo que ganas cuando aciertas y lo que pierdes cuando fallas, entonces hablamos de mercado

Seguir leyendo

Desarrolla un plan de trabajo

desarrolla tu plan de trabajo financiero - construir riqueza personal

Para llevar a cabo un plan de inversión de muy largo plazo, vital, es necesario hacer un pequeño trabajo de previsión. Puesto que la inversión nace del ahorro personal, se trata de saber qué cantidad de tu ingreso mensual o nómina puedes ahorrar de forma sostenida para posteriormente rentabilizarlo.

Este es el punto de partida de una planificación para ir haciendo patrimonio y tener cierta independencia financiera, y la elección de un estilo de vida.

Seguir leyendo