Organización familiar y planificación financiera

Uno de los grandes desafíos de cualquier persona, si no el más grande, es formar una familia y organizarte el día a día con toda la complejidad, cambios profundos y esfuerzo que implican.

Es el típico asunto que desconoces hasta que te toca. Hasta los 30 todo es «libertad financiera» y este tipo de cosas. Pero según avanza la vida, esta se hace más compleja.

Hoy en día parece es una odisea tener hijos (uno o dos, tres o más es de superhéroes), ser independientes y a la vez seguir desarrollando una carrera profesional. Dificilísimo.

Organización familiar y planificación financiera. La dificultad.
Del orden al desorden (mi cálculo y la realidad en el tiempo). Imagen: A. M. Alfaro García

Además esto implica algo a lo que no estamos acostumbrados; la renuncia. Los nacidos en los ochenta hacia adelante somos una generación esencialmente egoísta. Pero hay vida más allá de nosotros mismos, algo que solemos descubrir, por lo general, un poco tarde.

Y esto tiene un impacto a nivel financiero. Al final, el balance y cuenta de resultados de una persona te dice cómo es y cómo actúa, de la mimsa forma en que un texto escrito o una conversación te da pistas sobre cómo está ordenada la cabeza del que tienes en frente.

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Cómo gestionar mi dinero cuando llegue la jubilación

Cómo gestionar mi dinero si soy jubliado o me voy a jubliar

Tu jubilación o retiro laboral puede venir a los 65 años, o puede venir antes, bien por una situación forzosa como un despido con más de 55 años o porque has hecho los deberes y te lo puedes permitir. Te puedes permitir jubilarte con 50 o 55 y vivir de tu patrimonio financiero.

En este post no vamos a centrarnos en «cómo jubilarte a los 50», para eso tienes varios artículos sobre cómo crear un patrimonio a lo largo de los años de forma sistemática —por ejemplo “Desarrolla un plan de trabajo” o mejor aún “Comienza a invertir pronto…”— y tienes la calculadora de interes compuesto para hacer tus cálculos.

Voy a tratar de dar unas pautas sobre algo igual de trascendente, pero sobre lo que no te habrás parado a pensar salvo que ya estés jubilado.

¿Cuánto saco de mis ahorros al mes?

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Ciclo vital de las inversiones

Hoy te traigo un «pillar-post» sobre uno de los temas más importantes en las finanzas personales y la inversión a lo largo de nuestra vida; el ciclo vital de la inversión. A diferentes rangos de edad tendremos diferentes necesidades, ingresos, capacidad de ahorro y en definitiva diferentes flujos de dinero, que entran y salen.

Muchas personas me preguntáis, ¿donde meto mi dinero? Y todo depende mucho de la edad en la que estés, de tu situación laboral, etc. El periodo vital en el que te encuentres, siempre que haya transcurrido dentro de cierta normalidad, es la clave. No sois pocos las personas que estáis en edad ceracana  a la jubilación que me planteáis esta disyuntiva; familiares cercanos, amigos, compañeros profesionales, etc. No hay una regla básica universal para toda la vida, pero si hay unas pautas ideales dentro de los rangos de edad, de ahí que se le llame (o al menos así le llamo yo) el ciclo vital o ciclo de vida de las inversiones.

También es muy importante porque incorpora la disciplina a largo plazo, que con toda seguridad es lo más difícil de cumplir y una de las claves del éxito, de que vayas acumulando un capital que vaya creciendo con el tiempo. ¿Tendrías la disciplina de correr todas las semanas de tu vida aunque nieve, te rompas una pierna, te pongas enfermo, te encuentres mal o te hagas viejo?

Al final: un plan financiero a lo largo de tu vida que cumplas de forma sistemática y un allocation adecuado. Esa es toda la esencia. No necesitas absolutamente nada más. Ni siquiera leer nada sobre finanzas en toda tu vida.
(Nota: el allocation es la distribución de las diferentes inversiones o tipos de activos. Por ej: 20% en bonos y 80% en acciones. De ahora en adelante la llamamos allocation).

Tu allocation irá cambiando a lo largo de tu vida, cambiará varias veces. Cuando comienzas a trabajar y ahorrar, hasta los 30’s la vida es relativamente sencilla si tienes trabajo, pero luego todo se complica y ni los cambios son esperables ni vienen cuando queremos.

Es un camino en el que primero vamos convirtiendo nuestro esfuerzo laboral en activos para posteriormente, en nuestra jubilación pasemos a vivir de esos activos (financieros).
Diferentes edades conllevan diferentes necesidades y obligaciones que conllevan diferentes percepciones del riesgo de inversión.

Nadie puede prever lo que va a pasar en el futuro, mañana, ni en nuestra vida ni en los mercados financieros. Por esa razón esto no va de acertar o fallar, esa posibilidad no existe, lo que sí es posible es tener un plan cuya esperanza matemática a largo plazo sea positiva y, pase lo que pase mañana, se comporte de esa forma. Para que lo entiendas, George Soros —el mayor especulador del mundo— dice:

dime lo que ganas cuando aciertas y lo que pierdes cuando fallas, entonces hablamos de mercado

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La pensión de tu jubilación

El Gobernador del Banco de España, Luis M. Linde, salió ayer diciendo que hay que ahorrar porque el futuro de las pensiones … que las pensiones públicas de jubilación se agotan. Dijo algo como «matematicamente» las pensiones publicas tienen fecha de caducidad, así que hay que empezar a ahorrar.

Y toda la farándula política y televisiva se le echó encima.

La verdad es que hizo lo que ningún político ha tenido c.. de hacer pero que todos saben: querido lector, no vas a tener pensión pública a menos que ahorres por tu cuenta y lo gestiones para tu época de jubilación. Y si eres mayor comenzarás a tener pero irá menguando.

Esto es algo que saben y han sabido todos los gobiernos. Todas las personas con responsabilidad y los profesionales del mundo financiero lo saben, el lector informado también. No es sostenible y se va a acabar.

¿La solución? Mas sencilla imposible: una deducción en la declaración de la renta por el dinero que ahorres, como hacen en todos los países anglosajones. En Estados Unidos por ejemplo tienen el modelo 401 IRA, en el que inviertes donde quieras.

Ponte en la siguiente situación; hace 10 años, cuando empecé a trabajar la única manera de conseguir reducir lo que pagaba a Hacienda en la declaración de la renta era con una cuenta vivienda. ¿Tu te crees que yo y la mayoría de personas jóvenes nos hubiéramos metido en una cuenta vivienda y consiguiente hipoteca si la misma deducción hubiera sido mediante, por ejemplo, una cuenta de ahorro en depósitos?

Es decir; las medidas de los diferentes gobiernos no eran incentivar el ahorro, eran incentivar el endeudamiento:

Deuda hipotecaria → inmobiliaria → plan urbanistico → arcas públicas y mordida local

Creo que no hay una medida más eficaz que el ahorro fiscal. La gente hace lo que sea. Son mecanismos dirigidos a incentivar algo necesario. El problema es que se incentivaba de manera perversa: deuda hipotecaria

Vayamos a la tercera pata: los planes de pensiones.

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